滚动今日上午，此前备受关注的支付宝“相互保”产品正式升级为“相互宝”。升级后，“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保，在用户分摊金额上设置了上限，并且，支付宝还下调了管理费比例，由原先保障金额的10%下调至8%。
这款备受关注的产品上线一个多月来，已经赢得了超过千万用户的加入，创造了不小的奇迹。而此次的升级，也引发了不小的轰动。从升级的内容来看，此次升级有着很重要的意义。它彰显支付宝对待这款产品的态度，也就是严守合规、关怀用户、造福大众。
安全合规，金融产品的生命线
此次升级，被业界议论最多的应该是承保机构的变化。合作伙伴信美人寿表示因监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以不能以“相互保大病互助计划”的名义继续承保。这项调整有几个信息值得关注。
首先，支付宝自己主动披露了监管约谈信美人寿的问题，这体现的是对合规的敬畏，对公众知情权的尊重。作为一款金融产品，合规和安全时首要的红线，如果支付宝在声明中含糊其辞，那么反而是最让人不放心的。另外，这款互助类型的产品还在探索期，其模式创新同时用户也难免有顾虑。这要求平台方必须要做到透明，对风险及时披露。支付宝不隐藏这些问题，而是摆在明面上向大众宣告，这个做法是值得赞许的。
其次，最为关键的是，这次调整，没有了保险公司的参与，互相宝更像是一种互助的模式，而非保险产品。作为一款创新性的产品，支付宝并没有回避合规的讨论。支付宝并不是要做闷声发大财，也不是对合规三缄其口，而是主动把这个话题拿出来，让公众讨论。实际上，对于金融创新，监管和大众也不会完全一棒子打死，而是持开放态度，同时时刻关注其中的风险。从这个角度来说，支付宝是将互相宝的这个模式至于公众和监管的监督之下，大家一起在探索中看待产品的发展。
所以，这份公告传递了支付宝一个鲜明的态度，这款产品要合规、要透明，同时愿意接受大众和监管部门的监督。
关怀用户，互相宝的产品思维
除了关于合规的问题，其实此次互相宝的升级还透露了很多支付宝在做这款产品时的思路。
首先，支付宝此次下调了管理费，将从原来的10%下降到8%。下调管理费，意味着用户的支出会相应下调，从而以更小的成本换取更大的保障。这意味着，支付宝对互相宝这款产品的首要诉求不是金钱，而是用户。首要目标是让用户感受到产品的价值。
其次，对于调整后的老用户，互相宝设置了多项措施保障其此前的权益。一方面，支付宝充分保证了老用户的选择权，老用户升级后，原“相互保”用户无需重新计算等待期。暂不升级的用户，仍将按原计划获得保障。如果老用户不想继续参与，也可以选择退出。所以，老用户的无论是退出还是坚守，抑或是升级，互相宝都充分尊重了，这也体现了在产品设计上对用户的关怀。
第三，支付宝承担了升级过程中的成本。公告显示，在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户，不管是从“相互保”升级过来，还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。这是对用户的进一步关怀，不但可以自由选择，还可以在这段时间享受免费的保障。
社会责任，互相宝不只为赚钱
在整份升级公告里，支付宝的很多措施看起来都似乎有些“没有必要”，而正是这些“没有必要”，体现了互相宝这款产品对社会意义的关注。
从公告来看，蚂蚁金服主动承担了很多风险。
首先，每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。
其次，未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，我们会继续为用户提供一年的大病保障。
从这三条看，设置分摊金额上限，这对用户来说是实实在在的减轻压力，此前不设上限的做法，让很多用户担心，万一分摊的开支很高怎么办，而现在，设置188元的上线，蚂蚁金服主动承担多出来的开支，这可以打消很多用户的顾虑。毕竟，188元的支出要远比一般的大病保险少得多。同样，用户低于330万的情况下继续提供一年的保障，也让用户能够放心下来。而用户安心的背后，是蚂蚁金服主动承担风险。
实际上，纵观互相宝这款产品，它实际上是将用户大病保险的成本大幅度降低，这款产品本身就是有着极为重要的社会意义。蚂蚁金服能够主动承担社会责任，帮助大众解决这些最焦虑的问题。
当然，也可以看到，作为一款创新产品，互相宝需要在摸索中前行，此次调整也只是前进路上的一个小的标志。不过从这份公告中我们可以看出，对待这款产品，支付宝没有将其视作赚钱的工具，而是严守合规的情况下将其摆在大众监督下，以更合规、更安全、更透明、更普惠的方式向前探索。
一款产品，我们所报的追求是其能够兼顾商业利益和社会效益。从这个角度审视，互相宝是一款合格的产品，而现在，它在成长，还在不断试错。只要它秉持造福用户的理念，坚守安全合规的底线，那么我们不妨以开放的心态，静观它的发展。
