滚动马斯洛需求层次理论里，安全需求与生理需求构成了人类的最基本追求。解决吃饭穿衣的问题对当下国人来说并不是件难事，而安全需求却并非唾手可得。安全感既来源于收入，也来源于保障。当下，很多人的生活水准在提升，几乎所有人都有医保、社保，但实际上，这两项保障并不能让人高枕无忧。因病返贫、急缺救命钱等等，是所有人无法回避的问题。
去年10月，支付宝推出“相互宝”，为大众提供风险保障。不到半年时间里，参加相互宝的人已经有5000万。比2013年余额宝还迅猛的发展速度，让相互宝成了支付宝的又一个爆款。舆论认为，相互宝有潜质成为国人在社保、医保之外的第三大基础保障体系。
相互宝为何会受到这么多人的追捧？支付宝真的能成为第三大基础保障体系，解决国人的安全需求吗？相互宝离这个目标还有多远？
受热捧？国人需要靠谱保障
相互宝能成为“网红”，根本上是靠谱的风险保障产品太过稀缺。价格贵、产品不靠谱是最核心的几个问题。
中国保险行业协会的报告显示，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，2018年以来，购买健康险的群体仅占6.7%。并不是说大众并不在乎健康安全，而是健康产品实在与大众的接受度有偏差。
价格高是最核心的问题之一。在我国癌症治疗平均费用为50-60万，在全国，因病返贫占贫困人口的40%左右。虽然47.8%的人认为有必要购买大病商业保险，但其中一半因为觉得“价格太高”而放弃。对很多人来说，花大价钱为不确定会发生的事买单，这本身就不符合消费逻辑。所以，除非商业保险的价格降到足够低，否则大众的意愿依然不会强烈。
当然，也有很多对价格不敏感的人群，阻隔他们的是五花八门的保险种类，和艰深的理赔条款，也就是了解门槛和信任问题。
相互宝一定程度上扫清了大众对健康保障服务的理解、接受障碍。首先，相互宝解决了价格问题。相互宝用户并不需要固定缴纳费用来享受安全保障，信用良好且身体健康的支付宝会加入时免费。当有成员患重病时，可以申请最高30万元的救助金。这30万元由相互宝所有成员分摊。成立半年，相互宝累计救助了24个患病成员，救助金分摊到每个成员身上，不到1毛钱。半年，24个人，1毛钱，可以说花小钱办大事。
其次，相互宝解决了信任问题。一方面，相互宝通过技术手段最大化地防止不信用问题。相互宝以芝麻分为基础，综合多维度的信用评估，保证了用户的支付能力和意愿。同时，相互宝将蚂蚁的区块链技术应用到赔案证据、资金使用流向的监督上，所有证明审核资料不可篡改，更具有法律效力。
另一方面，相互宝有定期强制公示制度，用户对费用的情况非常了解。相互宝每月会有两次公示，钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。用户不仅有知情权，还有异议权。用户可以对互助案例提出异议。不仅如此，“相互宝”上线了赔审团机制，去处理有争议的、疑难的救助案件。目前在相互宝上，通过考试的赔审员已经有100万人。真正由大众审核、大众拍板的决定，更加平等、公正和公开。
互助、普惠、透明，这是相互宝受到大众青睐的根本原因。但是，相互宝要成为全民第三大基础保障，还需要解决2个核心问题。
相互宝如何提高国民度？
要成为“基础保障”，根本上要能让所有大众都可以参与这款产品。
在普惠度上，相互宝正在逐渐尝试更大范围的用户群体。成立之初，相互宝推出了 “为未成年子女申请加入”功能。今年1月，相互宝再度扩大人群，推出“为配偶申请加入”、“为60岁以下父母申请加入”功能。可以看到，在人群的覆盖上，相互宝在谨慎地逐步扩宽，提高国民度。
更为关键的是，在运转机制上，相互宝要具有可持续性。目前来看，公示制度、赔审制都是比较明智的举措。5000万成员相当于韩国总人口。随着相互宝规模的扩大，这个社群要去处理、化解的纠纷也不可避免会增加。在社区规则方面，需要相互宝有更大的智慧。
相互宝救助的首位成员，是上海的5岁女童熙熙。她因为意外导致脑部外伤，获得了相互宝的30万大病互助金。如今，熙熙已经康复并入学。明天和意外不知道哪个先来，每个人在理论上都可能遇到熙熙这样的困境。如果相互宝能成为国人的第三份基础保障，对社会民生的价值重大。
