滚动投资观察界 7月12日讯（记者 吴娥）贷款，购物，买单。
褪去层层外衣，消费金融剩下的，仿佛就是这样单纯的事情。
正是这件简单的事情，为众多投资人盈利，让一个又一个消费金融平台迅速崛起，意外带火了场景方，也养活了催收公司、大数据公司、中介平台等无数在这条产业链上提供金融服务的企业。
逐利者冲往风口下的舞台，如今，消费金融已然锣鼓喧天。
接踵而至的，还有一股特殊的新鲜血液，保险公司。
保险公司为消金企业增信，监管层“不鼓励”
“投资人信不过我们平台的兜底能力，但是他们相信保险公司的兜底能力。”北京某现金贷平台内部人士透露，他们年初刚与保险公司签订了合作协议，准备开展履约险合作。
据了解，保险公司定义的传统履约险，一般应用于较大场景中，是保某一方的合同履约能力，常用于借款合同、融资合同等，而针对单笔贷款上保险，当某笔贷款的借款人违约时保险公司进行赔付的，是信用保证保险。
不过，目前业内并未对履约险和信用保证保险做详细区分，“可能是大家对履约险的概念更熟悉，所以现在一般也将‘信用保证保险’称‘履约险’”。某保险公司内部人士表示。
履约险在P2P领域出现较早，但在消费金融领域才刚入场。
“市面上签了履约险的现金贷平台，用一只手都数得过来。”一位上海现金贷平台内部人士认为，买履约险主要是为了增信，有的资金方也会要求消金平台为借款人购买。不过，“羊毛出在羊身上，具体谁交钱并不重要。”
当借款人未正常履约还款时，保险公司按约定方式向现金贷平台的资金方赔付。如此一来，现金贷平台的坏账风险就部分转移给了保险公司。
“阳光保险、安心财险、太平洋保险等很多保险公司都在做履约险，”但在履约险的主战场——P2P领域，监管层已对履约险作出规范要求。
6月19日，保监会下发了《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，再次对保险公司网贷平台类业务进行规范，要求经营信保业务的保险公司，上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%，且综合偿付能力充足率不低于150%。
这也说明风险面前，保险公司必须有足够的实力才能涉足履约险。
“今年4月份，某保险公司的总经理参加完保监会的闭门会议回来，告诉我现在履约险不让做了。”上述上海现金贷内部人士告诉清流消费金融，此前，“这个保险公司给阿里和京东都出过履约险。”
“履约险现在虽然有一定规模，但还是收着做。”一位业内人士说，保监会不鼓励这类保险是事实。
“履约险对接的资产杠杆非常高，规模太大肯定会影响赔付率。保监会从来都没支持过，主要是防止保险公司过度背书。”
政策趋严，谁都不愿碰到监管的红线。那些以增信为目的，为借款人购买履约险的现金贷平台，都不约而同地保持低调，只想“闷声赚钱就好”。
从“额外收入”变成“洗白”高利贷的工具
不同于履约险，另一种以寿险、意外险或健康险为主的常规险种，在线下消费金融市场已经进驻多时。
这种常规险由借款人购买，当借款人在借款期间出现意外受伤、重病住院、死亡等合同约定的情况时，保险公司将按约定向消金平台的资金方赔付被保险人的欠款金额，此类常规险中，有的还会对被保险人进行小额住院补贴。
李志安是某分期公司的一线销售，他告诉清流消费金融，“买单侠、捷信、佰仟、玖富超能、分期GO、炫分期、拿下分期、即有分期......基本所有的线下分期产品都会搭售常规保险。”
“每卖出一单，销售就有10元的提成。”李志安说。据了解，其他几家分期公司给销售人员的保险提成也在每单5-10元左右。
在提成的激励下，大多数销售都会尽力多卖一单保险。甚至，很多保险是在借款人不知情的情况下，被“默认”购买的。
分期公司大多数是按贷款比例收取保险费用。一位马上的销售人员透露，与其他平台相差不大，马上搭售的常规保险费用，每个月收取贷款总额的千分之七，年化保险费率为8.4%。
但如今，对消费金融平台来说，搭售保险的意义，已远不止一份额外收入而已。在很多人眼中，它已经是趋避“高利贷”的利器。
今年以来，监管部门多次下发文件，对消费金融行业内“高利贷”现象提出整顿要求，服务费、管理费等名目不再名正言顺。
